ডিজিটাল লেনদেনে বড় পরিবর্তনের উদ্যোগ বাংলাদেশ ব্যাংকের; কমবে নগদ অর্থের নির্ভরতা, বাড়বে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি
দেশের ব্যাংকিং ও ডিজিটাল আর্থিক লেনদেন ব্যবস্থায় বড় ধরনের পরিবর্তন আনতে যাচ্ছে বাংলাদেশ ব্যাংক। ব্যাংক, মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস (এমএফএস) এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে একটি অভিন্ন ডিজিটাল নেটওয়ার্কে যুক্ত করতে চালু করা হচ্ছে ‘ইনক্লুসিভ ইনস্ট্যান্ট পেমেন্ট সিস্টেম’ (আইআইপিএস)। আগামী ২০২৭ সালের জুলাই মাসে নতুন এ ব্যবস্থা চালুর লক্ষ্যমাত্রা নির্ধারণ করেছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।
নতুন ব্যবস্থা কার্যকর হলে গ্রাহকরা একটি ব্যাংক হিসাব কিংবা মোবাইল ওয়ালেট থেকে অন্য প্রতিষ্ঠানের হিসাবে সরাসরি অর্থ পাঠাতে পারবেন। এর ফলে বিভিন্ন আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে লেনদেন আরও দ্রুত, সহজ ও কার্যকর হবে। পাশাপাশি নগদ অর্থের ওপর নির্ভরতা কমিয়ে দেশে ডিজিটাল অর্থনীতির বিকাশ ত্বরান্বিত হবে বলে আশা করা হচ্ছে।
এক প্ল্যাটফর্মে সব আর্থিক প্রতিষ্ঠান
বর্তমানে দেশে ব্যাংক, মোবাইল আর্থিক সেবাদাতা প্রতিষ্ঠান এবং বিভিন্ন পেমেন্ট সেবাদাতা প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব লেনদেন ব্যবস্থা রয়েছে। এসব প্রতিষ্ঠানের মধ্যে আন্তঃসংযোগের কিছু সুবিধা থাকলেও সব ধরনের আর্থিক সেবা একই নেটওয়ার্কে সম্পূর্ণভাবে সমন্বিত হয়নি।
ফলে অনেক ক্ষেত্রে এক প্রতিষ্ঠানের গ্রাহককে অন্য প্রতিষ্ঠানে অর্থ পাঠানোর জন্য অতিরিক্ত প্রক্রিয়া অনুসরণ করতে হয়। কখনো একাধিক ধাপে অর্থ স্থানান্তর কিংবা নগদ উত্তোলনের প্রয়োজন পড়ে।
বাংলাদেশ ব্যাংকের নতুন আইআইপিএস উদ্যোগের মূল লক্ষ্য হচ্ছে এসব সীমাবদ্ধতা দূর করে একটি সমন্বিত লেনদেন অবকাঠামো তৈরি করা।
এ ব্যবস্থায় অংশগ্রহণকারী ব্যাংক, মোবাইল ওয়ালেট ও অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানের গ্রাহকরা নিজ নিজ হিসাব ব্যবহার করেই একে অপরের সঙ্গে সরাসরি লেনদেন করতে পারবেন।
কীভাবে উপকৃত হবেন সাধারণ গ্রাহক
নতুন ব্যবস্থা চালু হলে একজন গ্রাহক তাঁর ব্যাংক হিসাব থেকে অন্য প্রতিষ্ঠানের মোবাইল ওয়ালেটে কিংবা একটি মোবাইল ওয়ালেট থেকে অন্য ব্যাংক হিসাবে সহজে অর্থ পাঠাতে পারবেন।
উদাহরণস্বরূপ, কোনো গ্রাহকের একটি ব্যাংকে হিসাব থাকলেও অর্থ গ্রহণকারীর হিসাব অন্য ব্যাংক বা মোবাইল আর্থিক সেবাদাতা প্রতিষ্ঠানে থাকতে পারে। আইআইপিএস কার্যকর হলে অংশগ্রহণকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে এ ধরনের লেনদেন একটি অভিন্ন ব্যবস্থার মাধ্যমে সম্পন্ন করা সম্ভব হবে।
এর ফলে গ্রাহকদের একাধিক আর্থিক সেবার মধ্যে অর্থ স্থানান্তরের জটিলতা কমবে। পাশাপাশি দৈনন্দিন কেনাকাটা, ব্যবসায়িক পাওনা পরিশোধ এবং ব্যক্তি পর্যায়ের অর্থ লেনদেন আরও সহজ হওয়ার সম্ভাবনা তৈরি হবে।
তবে লেনদেনের নির্দিষ্ট মাশুল, সীমা এবং গ্রাহক পর্যায়ের পরিচালন পদ্ধতি চূড়ান্ত বাস্তবায়ন কাঠামোর ওপর নির্ভর করবে।
বাংলাদেশ ব্যাংক যা বলছে
বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্বাহী পরিচালক মো. সিরাজুল ইসলাম জানিয়েছেন, দেশের সব আর্থিক প্রতিষ্ঠানকে একটি অভিন্ন ব্যবস্থার আওতায় আনাই এ উদ্যোগের প্রধান উদ্দেশ্য।
তাঁর বক্তব্য অনুযায়ী, আন্তঃসংযোগ নিশ্চিত হলে গ্রাহকদের আর নিজ নিজ ব্যাংক বা আর্থিক প্রতিষ্ঠানের নেটওয়ার্কের মধ্যে সীমাবদ্ধ থাকতে হবে না। অংশগ্রহণকারী বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সরাসরি অর্থ স্থানান্তরের সুযোগ তৈরি হবে।
একই সঙ্গে নগদ টাকা উত্তোলন এবং এক প্রতিষ্ঠান থেকে অন্য প্রতিষ্ঠানে অর্থ স্থানান্তরের জন্য অতিরিক্ত ধাপ অনুসরণের প্রয়োজনীয়তা পর্যায়ক্রমে কমে আসবে।
গেটস ফাউন্ডেশনের কারিগরি সহায়তা
নতুন আইআইপিএস প্ল্যাটফর্ম গড়ে তুলতে গেটস ফাউন্ডেশনের কারিগরি সহায়তা নেওয়া হচ্ছে। এ ক্ষেত্রে ‘মোজালোফ’ (Mojaloop) নামের উন্মুক্ত সফটওয়্যারভিত্তিক প্রযুক্তি ব্যবহার করা হবে।
মোজালোফ মূলত বিভিন্ন আর্থিক সেবাদাতা প্রতিষ্ঠানের মধ্যে আন্তঃসংযোগ স্থাপন এবং তাৎক্ষণিক ডিজিটাল লেনদেন সহজ করার জন্য তৈরি একটি প্রযুক্তিগত কাঠামো।
এর মাধ্যমে ভিন্ন ভিন্ন প্রতিষ্ঠানের লেনদেন ব্যবস্থা সমন্বিত করা সম্ভব হবে। তবে অর্থ স্থানান্তরের নিরাপত্তা, নিষ্পত্তি প্রক্রিয়া এবং নিয়ন্ত্রক সংস্থার শর্ত পূরণ করেই কার্যক্রম পরিচালনা করতে হবে।
বিদ্যমান ব্যবস্থার সীমাবদ্ধতা কাটানোর উদ্যোগ
বাংলাদেশে ২০১২ সাল থেকে ন্যাশনাল পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশ (এনপিএসবি) কার্যক্রম পরিচালনা করছে। এর মাধ্যমে অংশগ্রহণকারী ব্যাংকগুলোর এটিএম, পয়েন্ট অব সেলস (পিওএস) এবং ইন্টারনেট ব্যাংকিংভিত্তিক বিভিন্ন লেনদেনে আন্তঃসংযোগের সুবিধা তৈরি হয়েছে।
তবে ব্যাংকবহির্ভূত আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং মোবাইল আর্থিক সেবাদাতা প্রতিষ্ঠানগুলোকে একই কাঠামোর আওতায় আনার ক্ষেত্রে সীমাবদ্ধতা রয়ে গেছে।
এর আগে বাংলাদেশ ব্যাংক ব্যাংক, এমএফএস এবং পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডারদের মধ্যে আন্তঃলেনদেন ব্যবস্থা কার্যকর করার উদ্যোগ নিয়েছিল।
সেই ব্যবস্থায় ভ্যাটসহ সর্বোচ্চ লেনদেন মাশুল ব্যাংকের জন্য শূন্য দশমিক ১৫ শতাংশ, এমএফএস প্রতিষ্ঠানের জন্য শূন্য দশমিক ২০ শতাংশ এবং পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডারের জন্য শূন্য দশমিক ৮৫ শতাংশ নির্ধারণ করা হয়েছিল। অর্থ গ্রহণকারীর কাছ থেকে মাশুল না নেওয়ার নির্দেশনাও ছিল।
কিন্তু কয়েকটি বড় মোবাইল আর্থিক সেবাদাতা প্রতিষ্ঠানের সীমিত অংশগ্রহণের কারণে উদ্যোগটি প্রত্যাশিত সফলতা অর্জন করতে পারেনি।
নতুন আইআইপিএস ব্যবস্থা সেই সীমাবদ্ধতা কাটিয়ে আরও ব্যাপক ও কার্যকর আন্তঃসংযোগ নিশ্চিত করবে বলে আশা করছে কেন্দ্রীয় ব্যাংক।
ব্যবসা-বাণিজ্যে কী পরিবর্তন আসতে পারে
নতুন ব্যবস্থার সুফল শুধু ব্যক্তিগত লেনদেনে সীমাবদ্ধ থাকবে না। ক্ষুদ্র ও মাঝারি ব্যবসা, দোকানপাট, অনলাইন বাণিজ্য এবং বিভিন্ন সেবামূলক প্রতিষ্ঠানের অর্থ গ্রহণ ও পরিশোধ ব্যবস্থাতেও পরিবর্তন আসতে পারে।
বর্তমানে অনেক ব্যবসাপ্রতিষ্ঠান বিভিন্ন ব্যাংক ও মোবাইল আর্থিক সেবার মাধ্যমে অর্থ গ্রহণ করে থাকে। এতে হিসাব সমন্বয়, অর্থ স্থানান্তর এবং নগদ ব্যবস্থাপনায় অতিরিক্ত সময় ও ব্যয় হতে পারে।
অভিন্ন পেমেন্ট ব্যবস্থা চালু হলে ব্যবসায়ীরা বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানের গ্রাহকদের কাছ থেকে আরও সহজে ডিজিটাল পেমেন্ট গ্রহণ করতে পারবেন।
এতে নগদ অর্থ সংরক্ষণ, পরিবহন ও ব্যবস্থাপনার ব্যয় কমার পাশাপাশি লেনদেনের হিসাব সংরক্ষণ এবং আর্থিক স্বচ্ছতা বৃদ্ধির সুযোগ তৈরি হবে।
সরকারি ভাতা ও সামাজিক নিরাপত্তা কর্মসূচিতে সম্ভাবনা
আইআইপিএস চালু হলে সরকারি বেতন-ভাতা, সামাজিক নিরাপত্তা কর্মসূচির অর্থ, বিভিন্ন ধরনের ভর্তুকি এবং অন্যান্য সরকারি অর্থ বিতরণেও সুবিধা পাওয়া যেতে পারে।
অংশগ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠানের হিসাব কিংবা মোবাইল ওয়ালেটের মাধ্যমে সরাসরি উপকারভোগীদের কাছে অর্থ পৌঁছানোর সুযোগ সম্প্রসারিত হতে পারে।
এর ফলে অর্থ বিতরণ প্রক্রিয়ার সময় ও প্রশাসনিক ব্যয় কমানো এবং লেনদেনের স্বচ্ছতা বৃদ্ধির সম্ভাবনা রয়েছে।
প্রবাসী আয়ের অর্থ বিতরণেও নতুন সম্ভাবনা
দেশের অর্থনীতিতে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখছে প্রবাসীদের পাঠানো রেমিট্যান্স। আইআইপিএস কার্যকর হলে অনুমোদিত আন্তর্জাতিক অর্থ স্থানান্তর নেটওয়ার্কের সঙ্গে প্রয়োজনীয় সংযোগ স্থাপনের মাধ্যমে প্রবাসী আয়ের অর্থ দেশে বিতরণের প্রক্রিয়াও সহজ হতে পারে।
২০২৬ সালের জুলাই মাসে পলিসি রিসার্চ ইনস্টিটিউট অব বাংলাদেশ (পিআরআই) গেটস ফাউন্ডেশনের সহায়তায় আইআইপিএস এবং আন্তঃসীমান্ত রেমিট্যান্স নিয়ে একটি গবেষণা উদ্যোগ গ্রহণ করে।
পিআরআইয়ের চেয়ারম্যান ড. জাইদী সাত্তার দেশের অর্থনীতিতে রেমিট্যান্সের গুরুত্ব তুলে ধরে আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থার মাধ্যমে প্রবাসী আয় প্রবাহ এবং উৎপাদনশীল খাতে এর ব্যবহার বাড়ানোর প্রয়োজনীয়তার ওপর গুরুত্ব দেন।
তবে আন্তর্জাতিক রেমিট্যান্সের ক্ষেত্রে নতুন ব্যবস্থার পূর্ণ সুবিধা পেতে বৈদেশিক মুদ্রা সংক্রান্ত বিধিবিধান, আন্তর্জাতিক অংশীদারত্ব এবং অর্থ নিষ্পত্তির প্রয়োজনীয় কাঠামো নিশ্চিত করতে হবে।
নগদ অর্থের ব্যবহার কমলে অর্থনীতিতে সুফল
ডিজিটাল লেনদেনের পরিধি বাড়লে নগদ অর্থের ওপর নির্ভরতা কমার সম্ভাবনা রয়েছে।
নগদ টাকা ছাপানো, পরিবহন, সংরক্ষণ এবং নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে সরকার ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে উল্লেখযোগ্য ব্যয় বহন করতে হয়।
ডিজিটাল লেনদেন বৃদ্ধি পেলে এসব ব্যয় পর্যায়ক্রমে কমতে পারে। পাশাপাশি আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় লেনদেনের তথ্য সংরক্ষণ সহজ হওয়ায় আর্থিক স্বচ্ছতা বৃদ্ধির সুযোগ তৈরি হবে।
বাস্তবায়নে যেসব চ্যালেঞ্জ
নতুন ব্যবস্থার সফল বাস্তবায়নের ক্ষেত্রে বেশ কিছু গুরুত্বপূর্ণ বিষয় নিশ্চিত করতে হবে।
বিশেষ করে বড় ব্যাংক ও মোবাইল আর্থিক সেবাদাতা প্রতিষ্ঠানগুলোর সক্রিয় অংশগ্রহণ, নিরবচ্ছিন্ন প্রযুক্তিগত সেবা, সাইবার নিরাপত্তা, গ্রাহকের তথ্য সুরক্ষা এবং সাশ্রয়ী লেনদেন মাশুল অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।
এ ছাড়া গ্রামীণ জনগোষ্ঠী, ক্ষুদ্র ব্যবসায়ী এবং প্রযুক্তিগতভাবে পিছিয়ে থাকা মানুষের জন্য সহজ ও ব্যবহারবান্ধব সেবা নিশ্চিত করতে হবে।
ডিজিটাল প্রতারণা প্রতিরোধ, অভিযোগ নিষ্পত্তি এবং গ্রাহকের অর্থের নিরাপত্তা নিশ্চিত করাও এ উদ্যোগের সফলতার অন্যতম শর্ত।
ডিজিটাল অর্থনীতিতে নতুন অধ্যায়ের সম্ভাবনা
বাংলাদেশে মোবাইল ব্যাংকিং, ইন্টারনেট ব্যাংকিং, কিউআর কোডভিত্তিক পেমেন্ট এবং অন্যান্য ডিজিটাল আর্থিক সেবার ব্যবহার ক্রমেই বাড়ছে। তবে বিভিন্ন প্রতিষ্ঠানের মধ্যে পূর্ণাঙ্গ আন্তঃসংযোগের অভাব এখনো একটি বড় সীমাবদ্ধতা।
আইআইপিএস সেই সীমাবদ্ধতা দূর করে ব্যাংকিং ও ডিজিটাল আর্থিক সেবাকে আরও সমন্বিত করার সুযোগ তৈরি করতে পারে।
পরিকল্পনা অনুযায়ী ২০২৭ সালের জুলাই মাসে এ ব্যবস্থা চালু করা সম্ভব হলে দেশের আর্থিক লেনদেন ব্যবস্থায় একটি গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তনের সূচনা হতে পারে।
বিশেষজ্ঞদের মতে, প্রযুক্তিগত সক্ষমতা, সাশ্রয়ী সেবা, নিরাপত্তা এবং সব বড় আর্থিক প্রতিষ্ঠানের কার্যকর অংশগ্রহণ নিশ্চিত করা গেলে আইআইপিএস বাংলাদেশের ডিজিটাল অর্থনীতি ও আর্থিক অন্তর্ভুক্তি সম্প্রসারণে গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা রাখতে পারে।
